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L’assurance Emprunteur

Au moment de la signature d’un achat immobilier, l’assurance emprunteur est parfois signée rapidement, pourtant celle-ci représente une partie importante du coût global d’un crédit immobilier (jusqu’à 30% du coût total du prêt). 

La Loi Lemoine autorise le changement d’assurance de prêt à tout moment. C’est la promesse de belles économies pour les emprunteurs.

Faire le point sur ses autres contrats d’assurance permet d’éviter les doublons et de réadapter les garanties en fonction des besoins réels du consommateur

Une équivalence des garanties ou voir même, des garanties supérieures, peut être obtenue à un prix inférieur grâce à une étude approfondie.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit en cas de survenance de certains événements.

Ces événements sont le plus souvent le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail (ITT) et la perte d’emploi.

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Comment en bénéficier ?

Pour bénéficier d’une telle assurance, il vous sera généralement demandé de remplir un questionnaire de santé :

Le questionnaire santé permet à l’assureur d’identifier les éventuels risques de santé liés à votre profil emprunteur (montant à assurer, âge, état de santé de l’assuré). Si vous n’avez aucune pathologie médicale à déclarer, vos formalités se limiteront à ce simple questionnaire de santé. Si vous répondez par l’affirmative à l’une des questions du questionnaire ou si le montant à assurer et/ou l’âge de l’assuré dépasse un certain seuil, il pourra vous être demandé d’effectuer des examens médicaux plus poussés.

En fonction des réponses apportées, l’organisme d’assurance peut refuser de vous assurer en tout ou partie ou augmenter sa tarification.

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La quotité :

La quotité d’assurance de prêt, un élément à ne pas négliger

La quotité d’assurance de prêt immobilier correspond à la part du capital emprunté que l’assureur va garantir. Il s’agit du niveau de couverture de l’assuré exprimé en pourcentage et donc la part du capital restant dû ou des mensualités prise en charge par l’assureur en cas de sinistre.

Si vous empruntez seul(e), la quotité d’assurance de prêt doit être égale à 100%.

Lorsque vous empruntez à 2, vous pouvez répartir la quotité entre les co-emprunteurs, la quotité globale étant de minimum 100% et de maximum 200%.

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Les garanties :

Les garanties d’une assurance emprunteur correspondent aux risques assurés suite à un accident ou une maladie survenus pendant le période de couverture.

L’étendue des garanties varie suivant plusieurs critères : la nature de l’opération à financer (résidence principale, investissement locatif) ou encore le type de prêt (amortissable, in fine, relais).

Une assurance de prêt comporte des garanties obligatoires :
La Garantie Décès (DC) permet un remboursement du capital restant dû à hauteur de la quotité assurée en cas de décès de l’emprunteur.
La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) couvre l’incapacité définitive de l’emprunteur, d’exercer toute activité rémunératrice.

Si votre prêt concerne un investissement locatif, les garanties suivantes ne sont pas nécessaires :
L’Invalidité Permanente Totale (IPT) garantit l’assuré en cas d’impossibilité d’exercer toute activité rémunératrice. Cette garantie correspond à un taux d’invalidité déterminé par le contrat et généralement égal ou supérieur à 66%.
L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) couvre l’invalidité fonctionnelle ou professionnelle ne permettant plus à l’emprunteur d’exercer l’activité rémunérée mentionnée au contrat. Mais l’exercice d’une activité professionnelle sur un poste adapté reste cependant possible. L’invalidité est généralement comprise entre 33% et 66%.
L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) couvre le cas où l’assuré ne peut plus exercer son activité, de manière temporaire.

L’assurance de prêt comporte également une garantie facultative :
La Perte d’Emploi (PE) offre, sous certaines conditions, une couverture à l’emprunteur en cas de perte d’emploi.

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La Convention AERAS en cas de risque aggravé de santé :

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l’accès à l’emprunt et à l’assurance des personnes ayant ou ayant eu un risque aggravé de santé pouvant donner lieu à un refus, une exclusion de garantie ou une surprime

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